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                                            “經營數據”能變現,蘇寧銀行將貸款用戶下沉到市場底端

                                            2019-10-9 15:31| 發布者: CEO在線| 查看: 2577| 評論: 0|來自: 華財網

                                            摘要: 新中國成立70年來,經濟發生了翻天覆地的變化,我國的金融業不斷與國際接軌,走出一條中國特色的發展之路。然而,小微企業融資難、融資貴的問題卻一直存在,并成為困擾小微企業發展的瓶頸。為了緩解小微企業融資難題 ...

                                            新中國成立70年來,經濟發生了翻天覆地的變化,我國的金融業不斷與國際接軌,走出一條中國特色的發展之路。然而,小微企業融資難、融資貴的問題卻一直存在,并成為困擾小微企業發展的瓶頸。為了緩解小微企業融資難題,政府、金融機構進行了多種探索。而利用金融科技捕捉小微企業生產經營中的大數據并加以利用,這些創新模式為緩解這一世界性的融資難題提供思路,也為小微企業貸款提供了可能性。

                                            小微企業貢獻大,但貸款時處弱勢

                                            改革開放以來,經過40年的發展,個體戶、小微企業如雨后春筍般涌現。數據顯示,截至2017年底,我國民營企業數量超過2700萬家,個體工商戶超過6500萬戶,注冊資本超過165萬億元。在我國,中小微企業貢獻了50%以上的稅收,60%以上的GDP,70%以上的技術創新,80%以上的城鎮勞動就業,90%以上的企業數量,是國民經濟和社會發展的主力軍。在促進就業、改善民生、加速經濟增長等方面發揮著舉足輕重的優勢。

                                            然而,受限于傳統的信貸模式,小微企業由于缺乏抵押物、抗風險能力弱、缺乏信用記錄等先天特點,導致其在融資市場上處于弱勢地位。中國60%以上的民營企業和90%的個體工商戶沒有銀行貸款記錄。

                                            業內人士稱,小微企業融資難、融資貴的原因是多方面的。根本原因在于信息不對稱,金融機構對小微企業的信息了解和分析難度大;其次,效率低,單筆貸款可能只有幾萬幾十萬;再次,小微企業抗風險能力差,風險程度較高。因此金融機構不敢放貸。

                                            金融科技可對經營數據進行授信

                                            黨中央、國務院對解決小微企業融資難題、發展普惠金融高度重視,習近平總書記在黨的《十九大報告》和全國金融工作會議上都強調要建設普惠金融體系,加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務。金融系統按照“幾家抬”工作思路,調動商業銀行為小微企業貸款的積極性,加大了小微企業的信貸投入。國有大型銀行下沉服務重心、股份制銀行加快普惠金融體系建設、地方法人金融機構延伸服務觸角……

                                            在內外部環境影響下,包括蘇寧銀行微商貸、微眾銀行微業貸在內的中國金融界,近年來,正通過大數據、區塊鏈等新技術,為解決融資難題探索可能性。利用金融科技對各種數據進行分析,為破解信息不對稱難題提供了重要工具。通過捕捉小微企業生產經營的軌跡,為金融機構提供可靠的“信用數據”,既提高了貸款成功的可能性,還降低了交易成本和信貸服務門檻。

                                            順應“產業發展需求”應運而生的供應鏈金融,也在傳統信息模式的基礎上,在風控環節納入借款企業與上下游企業在貿易往來中的資金流、信息流、物流等信息,授信基于真實的貿易往來,大大提升了風控效果。比如,蘇寧銀行的微商貸在金融科技和模式創新基礎上,通過一家核心企業,批量實現小微業務的信用貸款,并將貸款用戶下沉到市場最底端,將金融服務深耕到傳統銀行難以觸及的角落。

                                            金融科技+場景,為小商戶提供零息貸款

                                            無論是微眾銀行的微業貸,還是蘇寧銀行的微商貸,都是基于互聯網大數據下的純線上信用貸款。為小微人群提供流動資金貸款產品,是下沉到長尾端的小微產品,解決了傳統銀行一直無法解決的最末端小微企業貸款融資,為多年申請不到貸款的客戶提供了金融幫助。

                                            那么,小微人群如何通過上述提到的金融科技獲益呢?蘇寧銀行微商貸相關負責人表示,他們只需要提供真實的經營數據和具體需求就可以了。微商貸通過金融科技給不同場景中的企業和商戶提供資金支持!氨热,依托小微商戶的資金流水、業務訂單信息,考量他的借貸能力,因地制宜地切入既有的商業模式(賒銷),為其提供零利息信用貸款!毕嚓P負責人表示,以這種賒銷的方式對核心企業提供貸款,一來可以解決小微企業的賒賬拖欠問題、保障產品的持續供應,另外,也可以使核心企業獲得黏性更高的下游客戶群!昂诵钠髽I通過貼息,承擔了小微商戶的貸款利息,強化了兩者之間的親密度!

                                            據介紹,蘇寧銀行“微商貸”可通過微信小程序申請,從申請到放款整個過程不超過10分鐘!拔⑸藤J”產品自從2019年4月15日正式上線以來,截止2019年9月,已累計放款近億元,筆均貸款1.12萬元,逾期金額僅4.9萬元。

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